Die Risiken im Leben sind endlos. Versicherungsunternehmen bieten einen Schutz für alle Lebenslagen an. Allerdings kann man auch nicht alles absichern, denn dann würde man nur noch arbeiten, um die Versicherungspolicen abzuzahlen. Tatsächlich gibt es etliche überflüssige Versicherungen. Einige sind aber wirklich notwendig und empfehlenswert. Welche das sind, hängt vor allem von der eigenen Lebenssituation ab.
Gesetzlich vorgeschrieben: diese Versicherungen sind Pflicht
Es gibt Versicherungen, bei denen Verbraucher keine Wahl haben, weil sie gesetzlich vorgeschrieben sind. Das gilt für die Krankenversicherung, die Kfz-Haftpflichtversicherung und die gesetzliche Rentenversicherung für Angestellte.
1. Krankenversicherung
In puncto Krankenversicherung gibt es in Deutschland keine Wahl: Jeder Bundesbürger muss krankenversichert sein – entweder privat oder gesetzlich. Ohne Krankenversicherung ist eine Behandlung nur im Notfall möglich. Die meisten Menschen entscheiden sich für eine gesetzliche Krankenkasse, weil die Beiträge der privaten Krankenversicherung meist höher sind und vor allem im Alter drastisch ansteigen können.
2. Kfz-Haftpflichtversicherung
Jeder, der ein Auto hat, muss es mindestens haftpflichtversichern lassen. Kümmert man sich nicht rechtzeitig um eine Haftpflichtversicherung, muss ein Bußgeld gezahlt werden. Die Voll- und Teilkaskoversicherung sind übrigens kein Muss, sondern können optional abgeschlossen werden.
3. Gesetzliche Rentenversicherung
Arbeitnehmer sowie einige Selbstständige wie Hebammen und Handwerker sind in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert. Bei Arbeitnehmern wird der monatliche Beitrag automatisch vom Lohn abgezogen. Nicht pflichtversicherte Selbstständige können freiwillige Beiträge zahlen, um etwas für ihre Altersvorsorge zu tun. In aller Regel ist eine zusätzliche private Altersvorsorge anzuraten.
Nicht vorgeschrieben, aber wichtig: diese Versicherungen sollten bei niemanden fehlen
Neben den gesetzlich vorgeschriebenen Versicherungen gibt es einige Tarife, die jeder haben sollte. Sie schützen vor schwerwiegenden finanziellen Folgen und sind dabei nicht einmal teuer.
1. Must-have für jeden: private Haftpflichtversicherung
Zu den wichtigsten Versicherungen gehört die private Haftpflicht. Wie im Internet beschrieben beschrieben, können die finanziellen Folgen einer kleinsten Unachtsamkeit enorm sein. Besonders hoch sind die Folgekosten bei Personenschäden: Trägt man die Schuld am körperlichen Schaden einer dritten Person, sind die daraus resultierenden Kosten häufig existenzbedrohend.
Aber auch Sachschäden können ins Geld gehen. Deshalb sollte niemand auf eine Privathaftpflicht verzichten. Schon für einen kleinen monatlichen Betrag können mit einem Familientarif alle Familienmitglieder abgesichert werden.
2. Wohngebäudeversicherung für Immobilienbesitzer
Wer ein eigenes Haus hat, ist mit einer Wohngebäudeversicherung gut beraten. Dies empfiehlt auch die Verbraucherzentrale. Diese Versicherung deckt Schäden durch Hagel, Blitzschlag, Sturm, oder Feuer ab. Bei Bedarf kann die Police durch eine Elementarschadenversicherung erweitert werden, um für einen noch umfangreicheren Schutz zu sorgen.
3. Bei Reisen ins Ausland: Auslands-Reisekrankenversicherung
Zum sicheren Verreisen gehört es auch, bei der Vorbereitung an eine Auslandskrankenversicherung zu denken. Sobald man Deutschland verlässt, macht eine solche Versicherung Sinn – auch, wenn man sich nur innerhalb der EU aufhält. Die Reisekrankenversicherung übernimmt die Kosten für die Behandlungen im Ausland und medizinisch erforderliche Rücktransporte. Diese Gebühren werden je nach Reiseland von der normalen gesetzlichen Krankenversicherung entweder nur zum Teil oder gar nicht getragen.
4. Berufsunfähigkeitsversicherung für Berufstätige
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist jedem zu empfehlen. Dabei ist es egal, ob es sich um einen körperlich anstrengenden Job oder eine sitzende Tätigkeit handelt. Denn: Nicht nur körperliche Erkrankungen können zur Berufsunfähigkeit führen, sondern auch psychische Leiden. Zwar gibt es für solche Fälle auch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente, die jedoch so niedrig ist, dass sie oftmals nicht ausreicht. Gerade junge Leute oder Selbstständige sollten sich absichern.
5. Risikolebensversicherung
Wenn ein Partner stirbt, muss der andere das Einkommen der Familie allein aufbringen – und das ist schwierig. Nicht ohne Grund ist es eines der höchsten Armutsrisiken in Deutschland, alleinerziehend zu sein. Mit einer Risikolebensversicherung können die Haupt- oder Alleinverdiener der Familie ihre Hinterbliebenen gegen Armut absichern. Ein Muss ist die Versicherung auch für alle mit Immobilienkredit.
6. Hundehaftpflichtversicherung
Wer einen Hund besitzt, sollte eine Hundehaftpflichtversicherung abschließen. Diese ist in einigen Bundesländern sogar schon vorgeschrieben:
- Berlin
- Thüringen
- Hamburg
- Niedersachsen
- Schleswig-Holstein
- Sachsen-Anhalt
In einigen Bundesländern gibt es die Versicherungspflicht auch nur für bestimmte Hunderassen, sodass sich Hundebesitzer grundsätzlich genau informieren sollten. Empfehlenswert ist die Hundehaftpflicht aber ohnehin für alle Hundehalter. Sie ersetzt alle Schäden, die vom Hund verursacht werden – und somit auch Personenschäden in Folge eines Bisses. Daher bewahrt die Hundehaftpflicht Hundehalter vor existenzbedrohenden Folgekosten.
7. Krankentagegeld
Mit dem Krankentagegeld soll der Einkommensausfall, der infolge einer Krankheit entsteht, aufgefangen werden. Jeder, der von der gesetzlichen Krankenkasse kein Krankengeld bekommt, sollte eine Krankentagegeldversicherung abschließen. Empfehlenswert ist die Versicherung daher für Selbstständige und Privatversicherte.
Aber auch Gutverdiener mit einem Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze sind mit dem Krankentagegeld gut beraten. In diesem Fall fällt das Krankengeld nämlich meist deutlich niedriger als das Nettogehalt aus und reicht unter Umständen nicht, um die laufenden Kosten zu decken.
Fazit: Einige Versicherungen sind sehr sinnvoll
Es gibt etliche Versicherungen, die je nach Lebenssituation sinnvoll sind. Weitere Versicherungen, über die man zumindest nachdenken sollte, sind zum Beispiel die Pflegezusatzversicherung, die Kinderinvaliditätsversicherung, die Unfallversicherung und die Hausratversicherung. Ob und unter welchen Voraussetzungen diese Versicherungen empfehlenswert sind, kann jeder individuell mit seinem Versicherungsberater klären.
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