Finanzierung als Selbstständiger

Selbstständig zu sein ist mit vielen Herausforderungen verbunden, die sich oftmals erst nach langer Zeit auszahlen. Dazu zählt besonders die Finanzierung, da neu eröffnete Geschäftszweige nicht unmittelbar Gewinn abwerfen. Daher müssen viele Selbstständige in den Anfangszeiten auf Unterstützung zählen oder aber sehr intelligent mit dem vorhandenen Kapital umgehen, damit sowohl die Firma, als auch das eigene Leben nicht zu kurz kommen. Weitere Problematiken gibt es bei der Kreditvergabe, selbst wenn das gegründete Unternehmen bereits etwas älter ist.

Startkapital als erste Hürde

Da jedes gegründete Unternehmen Kapital und Arbeitskraft benötigt, müssen diese beiden Faktoren von Beginn an abgedeckt werden. Die Arbeitskraft kann und muss in großen Teilen vom Selbstständigen und seinen Angestellten übernommen werden. Das Kapital ist etwas komplizierter. Entweder muss vor dem Start das benötigte Startkapital ausgerechnet und angespart werden, oder es muss ein entsprechender Kredit aufgenommen werden. Insbesondere Angehörige der Freien Berufe können unter Umständen von einem vereinfachten Zugang zu Förderungen der Versorgungswerke profitieren.

Beratungen in diesem Bereich können die lokalen und regionalen Wirtschaftsförderungen anbieten. Darüber hinaus gibt es auch von vielen großen Banken entsprechende Kredite, darunter Angebote der staatlichen KfW-Bankengruppe. Dabei ist wichtig, dass die Banken überzeugt sind, das Konzept in sich schlüssig präsentiert wird – höhere Hürden für Selbstständige sind die Regel, nicht die Ausnahme.

Probleme der Kreditaufnahme von Selbstständigen

Das größte Problem für Selbstständige liegt darin, dass sie für die Kreditgeber sehr riskant sind. Es ist schwierig vorauszusagen, ob die zukünftigen Pläne des Selbstständigen für sein Unternehmen funktionieren werden. Eine Insolvenz kommt bei Selbstständigen genauso oft vor, wie gescheiterte Geschäftsideen, die große Mengen an Geld verschlungen haben. Das gilt dabei nicht nur für Gründungen, sondern auch für bereits bestehende Unternehmen, die vielleicht schon erste Erfolge verzeichnen konnten.

Das liegt allerdings nicht nur an den Unternehmen der Selbstständigen, sondern auch an der problematischen Situation, in der sich viele Banken befinden. Durch die Kredite versuchen die Banken auf lange Sicht Gewinne zu erzielen. Seit der Finanzkrise wird das Geld aber von den Banken nicht mehr so locker herausgegeben, da die Risiken sehr hoch sind und schlechte Erfahrungen mit der Kreditvergabe gemacht wurden. Eine Kreditprüfung für Selbstständige ist mit hohem Aufwand verbunden.

Hohe Kosten bei Immobilienkrediten

Viele junge Firmen bieten ihre Dienste zwar inzwischen ausschließlich im Internet, oder über das Internet organisiert an, allerdings benötigen auch diese Firmen Büroflächen und dementsprechend Startkapital. Noch größer ist diese Problematik für Firmen, die tatsächlich Tätigkeiten mit einem großen Platzbedarf ausüben. Dabei können je nach Tätigkeit auch einmal Summen im fünf- bis sechsstelligen Bereich anfallen.

Da diese Summen kaum ohne Kredite gestemmt werden können, gibt es von den Banken auch dafür vorgesehene Finanzierungspakete. Diese gewilligt zu bekommen ist für die Selbstständigen allerdings sehr schwierig. Unmöglich ist es aber nicht, da die Gebäude durch die Tätigkeit nicht unbedingt an Wert verlieren und die Banken somit unter Umständen eine Teilabsicherung haben können.

Die Chancen zur Bewilligung erhöhen

Es ist zwar nicht ganz einfach einen Kredit zu bekommen, allerdings gibt es durchaus Möglichkeiten, um die Chancen zu erhöhen. Dazu zählt in erster Linie ein gut gestalteter Geschäftsplan. Das gilt erneut für Anfänger und bereits bestehende Unternehmen. Die Kreditgeber wollen in der Regel genau wissen, was mit ihrem Geld passiert und wie daraus in Zukunft genug Gewinn geschlagen werden kann, damit die Rückzahlung inklusive Zinsen möglich wird. Die regional agierenden Wirtschaftsförderungen beraten diesbezüglich.

Oftmals kann es darüber hinaus auch hilfreich sein, wenn die Zinsbindung variabel gestaltet wird. Das verschafft dem Selbstständigen etwas mehr Spielraum und gibt der Bank die Möglichkeit, früher aus der Zinsbindung zu profitieren. Das Verpfänden von weiteren Sicherheiten, wie beispielsweise einem Grundstück, kann auch ein Überzeugungsargument für die Bank sein, da sie dadurch ein vermindertes Risiko tragen und eine gewisse Aussicht auf Rückzahlung des Kredits besteht.

Ein weiterer Aspekt für bereits tätige Selbstständige sind die Einnahmen der letzten Jahre. Wenn diese zu gering sind, ist das Risiko für den Kreditgeber zu hoch. Auf der anderen Seite können gewisse Einnahmen aber auch als Türöffner fungieren und zum Kredit verhelfen. Sofern beherrschende Anteilseigner mit eigenem Geld in das Unternehmen investieren, zeigen sich Banken verhandlungswilliger.

Die Wahl des richtigen Kreditgebers

Ein weiterer Aspekt ist das Aussuchen der richtigen Bank. Da viele Projekte und Geschäftsideen nicht auf reines Wachstum und das Generieren von Gewinn ausgelegt sind, bieten einige Banken auch dann Kredite an, wenn andere Aspekte berücksichtigt werden. Besonders ökologische oder soziale Geschäftsmodelle sind auf die entsprechenden Aspekte ausgelegt. Einige Banken schmücken sich gerne damit, auch diese Projekte zu unterstützen, weshalb es bei der Finanzierung hilfreich sein kann, entsprechende Angebote zu finden. Zusätzlich sind einigen Banken auch auf andere Geschäftsfelder ausgelegt, was eine gewisse Expertise in diesem Bereich mitbringt.

Alternativen zu den klassischen Kreditgebern

Da es viele Hürden zu überwinden gibt, wenn es darum geht einen Kredit von einer Bank zu erhalten, gibt es auch noch alternative Möglichkeiten an einen Kredit zu gelangen. Teilweise sind die Angebote aber mit Vorsicht zu betrachten. Das gilt besonders dann, wenn recht früh viel Geld verlangt wird, um überhaupt an den Kredit zu gelangen. Es gibt aber auch seriöse Alternativen bei denen Kredite in einem Vergleichsystem gegenübergestellt werden. Das Internet bietet Selbstständigen somit neue alternative Möglichkeiten, um an einen Kredit zu kommen.